序論：在您撰寫商業(yè)銀行風險控制思路探索時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。

一、引言

作為我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，商業(yè)銀行在存款、取款、貸款等業(yè)務中，實現(xiàn)資金、資源的有效配置和應用，將有助于商業(yè)銀行增強市場活力，同時，在推動市場經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展方面也起到積極作用。但是從商業(yè)銀行自身經(jīng)營過程來看，受自身業(yè)務性質(zhì)、模式等因素的影響，其在實際經(jīng)營中存在較大風險，這些風險因素為商業(yè)業(yè)務開展、效益增長和服務能力提升帶來較大影響。新時期，信息技術的發(fā)展使得金融行業(yè)的運作模式發(fā)生較大變化，對于商業(yè)銀行而言，要乘上“金融創(chuàng)新”的順風車，就必須在業(yè)務開展中，加強對自身經(jīng)營管理風險的控制，以此來實現(xiàn)業(yè)務、科技、風險管理的有機統(tǒng)一，獲得最大的經(jīng)營利潤。

二、商業(yè)銀行風險內(nèi)涵及控制價值

（一）商業(yè)銀行風險內(nèi)涵

風險是企業(yè)機構經(jīng)營管理中不可避免的問題，其會對企業(yè)的經(jīng)營成本、經(jīng)營效益造成較大影響。就商業(yè)銀行而言，其經(jīng)營風險廣泛存在于業(yè)務經(jīng)營的各個層面，且這些風險的發(fā)生與內(nèi)外因素綜合影響具有較為緊密的聯(lián)系。當商業(yè)銀行存在經(jīng)營風險時，銀行的最終收益會出現(xiàn)一定偏差，這種偏差表現(xiàn)為資金的重大損失和額外收益的縮減兩種形式。由此可見，經(jīng)營風險其實是商業(yè)銀行在業(yè)務實踐中的一種普遍特征，當風險出現(xiàn)時，其帶給商業(yè)銀行的影響具有差異性、兩面性。為避免經(jīng)營風險給商業(yè)銀行帶來負面影響，應在考慮銀行實際經(jīng)營的基礎上，結合風險管理目標，制定切實可行的風險管理措施，以此來保證銀行的穩(wěn)定、健康發(fā)展。值得注意的是，開展商業(yè)銀行風險控制時，需以風險因素的識別為基礎，在此之上應對銀行的內(nèi)部資源進行優(yōu)化配置，進而在平衡收益、損失關系的基礎上，努力使得商業(yè)銀行的利潤最大化[1]。

（二）金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的影響

金融創(chuàng)新是新時期金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力，相比現(xiàn)有金融體制，其能通過多種手段的應用，獲得更大的利潤?，F(xiàn)階段，我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，多種技術要素的融合有效地促進了金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新。從金融創(chuàng)新過程來看，其不僅包含了制度、市場、產(chǎn)品等層面的優(yōu)化，而且涉及金融機構、金融資源、金融科技和金融管理的改進創(chuàng)新。在一定程度上，金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。一方面，金融創(chuàng)新實現(xiàn)了金融市場制度、資源、科技、管理等層面的優(yōu)化，這為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境；另一方面，基于金融創(chuàng)新背景，商業(yè)銀行可系統(tǒng)地進行自身結構優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新，有效地增強了商業(yè)銀行自身的競爭能力和獲利能力。

（三）基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風險控制價值

加強風險控制是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)在要求，其能在消除經(jīng)營風險的基礎上，提升商業(yè)銀行經(jīng)營效益，推動商業(yè)銀行健康發(fā)展。市場經(jīng)濟下，商業(yè)銀行之間的競爭愈發(fā)激烈，在內(nèi)外因素的綜合作用下，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險逐漸增多，這些風險增加了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的難度，且有可能對銀行造成經(jīng)營成本增加、效益下降的負面影響。基于金融創(chuàng)新背景，商業(yè)銀行應從多個層面對金融企業(yè)當前管理模式進行優(yōu)化，實現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，弱化經(jīng)營風險對商業(yè)銀行的負面影響。另外，從長遠發(fā)展角度來看，商業(yè)銀行是我國金融市場的重要組成部分，在商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中開展金融創(chuàng)新工作，能進一步發(fā)揮商業(yè)銀行積極作用，帶動市場資金、資源的流動，進而促進商業(yè)銀行乃至整個金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行風險表現(xiàn)

（一）內(nèi)部管理風險

商業(yè)銀行業(yè)務實踐中，不論是存款、取款、貸款業(yè)務操作，還是對銀行風險的控制，均有較多的人員參與其中。市場環(huán)境下，外部因素對商業(yè)銀行的沖擊和影響愈發(fā)強烈，此時若銀行內(nèi)部工作人員操作不當，或者因銀行本身的制度缺陷，極易誘發(fā)商業(yè)銀行經(jīng)營風險及一系列后續(xù)問題。這些風險問題會給商業(yè)銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營效益造成較大影響；甚至在一些極端特殊的情況下，商業(yè)銀行極有可能因這些風險因素面臨破產(chǎn)。由此可見，商業(yè)銀行的風險管控效果與內(nèi)部控制質(zhì)量具有直接關系，所以，商業(yè)銀行有必要在經(jīng)營風險控制中，加強內(nèi)部管理，消除內(nèi)部管理中的具體風險。

（二）管理制度風險

作為商業(yè)銀行規(guī)范管理與經(jīng)營的基礎保證，制度因素能從理論支撐層面出發(fā)，為商業(yè)銀行經(jīng)營活動的開展創(chuàng)造有利條件?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的制度風險主要表現(xiàn)在以下層面：一方面，在金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行的組織框架、經(jīng)營模式、產(chǎn)品形態(tài)均發(fā)生了較大變化，但是在銀行管理層面，商業(yè)銀行并未能實時性地進行管理制度的創(chuàng)新，這使得其管理制度具有一定滯后性，難以滿足新時期商業(yè)銀行的經(jīng)營管理需要，并由此造成了一定的制度風險。另一方面，商業(yè)銀行的制度風險還表現(xiàn)為：在風險管控操作中，有部分商業(yè)銀行的管理制度缺乏科學性、完善性，其僅從整體層面提出了加強銀行的風險管理，但未能結合商業(yè)銀行的業(yè)務實際狀況，對相關制度條款進行細化分解，這降低了商業(yè)銀行管理制度的適應性和控制效果，加劇了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

（三）主營業(yè)務風險

主營業(yè)務風險是商業(yè)銀行主要風險類型，其會直接降低商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的規(guī)范性，對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有較大影響。通常商業(yè)銀行的主營業(yè)務風險主要來源于信貸層面。就貸款業(yè)務本身而言，其需要從用戶調(diào)查、資金審核、業(yè)務審批、合同簽訂等層面開展管理，只有實現(xiàn)這些業(yè)務內(nèi)容的閉環(huán)管理，才能有效提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。但結合現(xiàn)實情況可知，商業(yè)銀行在這些業(yè)務實踐中存在一定問題，間接性地引起了銀行的經(jīng)營風險。一方面，用戶調(diào)查及資信審核是商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展的基礎，但部分商業(yè)銀行對用戶的調(diào)查不到位，尤其是在資信審核中，一些商業(yè)銀行所得到的信息不完整，甚至有的申請信息缺乏真實性，這使得貸款資金回收難度增大，影響了商業(yè)銀行資金的回收和循環(huán)利用。同時商業(yè)銀行信貸業(yè)務的審批時間較長，容易引起客戶流失，間接性地縮小了信貸業(yè)務規(guī)模和效益份額，增加了銀行信貸業(yè)務的管理風險。另一方面，除信貸業(yè)務外，理財業(yè)務也是商業(yè)銀行主營業(yè)務的重要類型。隨著金融市場的穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在數(shù)量、規(guī)模和種類方面均有所增多，客戶選擇范圍進一步擴大，有助于商業(yè)銀行的良性發(fā)展。與此同時，企業(yè)在商業(yè)銀行的發(fā)展中起到一定的導向作用，具體表現(xiàn)為理財產(chǎn)品收益率過高、產(chǎn)品核算機制不完善等，這些因素會間接增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。金融創(chuàng)新背景下，有必要通過多種手段，對商業(yè)銀行的業(yè)務管理模式、方法進行優(yōu)化，以此來消除主營業(yè)務風險，提升商業(yè)銀行業(yè)務效益[2]。

（四）信息技術風險

金融創(chuàng)新背景下，信息技術在商業(yè)銀行業(yè)務實踐、經(jīng)營管理中得到了廣泛應用。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程來看，信息技術的融合使得商業(yè)銀行業(yè)務、管理的基礎環(huán)境得到了極大優(yōu)化，有效提升了商業(yè)銀行經(jīng)驗管理效率，同時也實現(xiàn)了銀行業(yè)務形態(tài)的多樣化轉(zhuǎn)變，如線上金融的發(fā)展有效地激發(fā)了商業(yè)銀行的活力，為商業(yè)銀行帶來全新的利潤增長點。但是信息技術的應用也存在一定風險，其中最主要的風險表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境本身具有較強的開放性，這種開放性使得商業(yè)銀行線上金融系統(tǒng)遭受外部沖擊的影響變得強烈，在不法分子攻擊威脅下，商業(yè)銀行線上服務系統(tǒng)、客戶數(shù)據(jù)均存在較大風險，極有可能使得商業(yè)銀行遭受較大經(jīng)濟損失。

四、金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行風險控制措施

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部控制環(huán)境

傳統(tǒng)管理模式下，商業(yè)銀行職工風險控制意識較為薄弱，其未能正視銀行業(yè)務開展及經(jīng)營管理中的風險，這對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了較大影響。當前，我國商業(yè)銀行風險控制處于初期發(fā)展階段，首先，應重視風險控制的內(nèi)部環(huán)境建設，以此來創(chuàng)造良好的工作氛圍，并使得商業(yè)銀行職工具有正確的價值取向。一方面，商業(yè)銀行自身應摒棄落后的觀念，在業(yè)務開展及管理中，應樹立良好的風險防范意識，通過銀行文化建設、講座、商業(yè)實踐模擬等方式，深化風險防范宣傳，以此來更新自身的行業(yè)觀念，提升銀行職工憂患意識。另一方面，銀行的風險與自身的業(yè)務實際密切相關，為應對業(yè)務層面所帶來的風險，一是要重視各種業(yè)務數(shù)據(jù)資料的有效分析，如在銀行貸款中，應重視申請人信貸憑證的考察，避免信貸資料信息不真實問題。二是商業(yè)銀行應重視內(nèi)部資源的有效分配，在資源分配中，應重視風險投入及回報比例設計，提升資產(chǎn)分配科學性。此外，商業(yè)銀行職工在風險防控中起到關鍵作用，對此應選用能力與職位匹配、具有職業(yè)道德的工作人員，同時優(yōu)化自身內(nèi)部管理，提升銀行職工對風險的應對能力。這樣能使得風險控制深入人心，為銀行的風險控制和穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

（二）構建全新商業(yè)銀行管理體系

構建完善的內(nèi)部控制管理體系，能有效指導商業(yè)銀行各項工作開展，這對于商業(yè)銀行的風險控制和發(fā)現(xiàn)具有積極作用。新時期，針對商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理體系的創(chuàng)新，應注重以下要點：其一，在商業(yè)銀行內(nèi)控管理體系建設中，要求系統(tǒng)考慮銀行的發(fā)展趨勢、發(fā)展規(guī)模，同時深層次分析當前金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的影響，以此為基礎制定合理、完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，從根源上遏制商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中的風險因素。其二，商業(yè)銀行風險管控中，應重視相關人員崗位需求的有效分析，以此來落實各項風險管控制度，真正實現(xiàn)內(nèi)部控制中對于操作風險的控制。其三，基于風險控制需要，在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系及建設中，要求建立科學合理的控制目標，要求該內(nèi)控目標應與商業(yè)銀行的發(fā)展需求高度貼合，為商業(yè)銀行內(nèi)部控制措施的實施提供指導。其四，應重視對商業(yè)銀行整體的內(nèi)部控制目標的細化分解，并從風險控制的角度出發(fā)，編制具有較強操作性的內(nèi)部控制管理方案，將商業(yè)銀行風險控制的目標要求落實到具體工作環(huán)節(jié)。其五，在全新內(nèi)部控制管理體系下，商業(yè)銀行還應重視內(nèi)部控制措施實施效果的監(jiān)管，系統(tǒng)審核控制措施，針對性地對內(nèi)控管理目標、方案和方法進行調(diào)整，降低銀行經(jīng)營風險的發(fā)生率、危害率，不斷提升商業(yè)銀行的內(nèi)控管理水平，有效降低經(jīng)營風險。

（三）多措并舉消除業(yè)務操作風險

商業(yè)銀行業(yè)務類型多樣，除基本存款、取款業(yè)務外，貸款、理財?shù)榷际瞧錁I(yè)務類型的重要組成。信息時代下，線上金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行的業(yè)務更加繁雜。這些具有較高專業(yè)要求的業(yè)務給企業(yè)的管理和與發(fā)展帶來機遇的同時更對商業(yè)銀行的管理提出了更高的要求，極易引起相應的經(jīng)營風險。新時期，商業(yè)銀行應多措并舉，結合金融創(chuàng)新的全新要求，最大限度地消除業(yè)務操作中的風險，提升銀行自身的經(jīng)營效益。在業(yè)務操作風險控制中，商業(yè)銀行首先應對自身的業(yè)務進行全面梳理，及其應系統(tǒng)考慮商業(yè)銀行的性質(zhì)職能，從調(diào)節(jié)經(jīng)濟、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務等層面進行業(yè)務梳理，在業(yè)務梳理中，應綜合考慮各類型業(yè)務特點，如在負債業(yè)務中，應系統(tǒng)考慮銀行自有資本、長短期借款等內(nèi)容；而在資產(chǎn)業(yè)務中，應重視貸款業(yè)務、證券投資業(yè)務的控制。其次商業(yè)銀行應最大限度地保證業(yè)務操作的規(guī)范性，以商業(yè)銀行貸款為例，銀行工作人員在接到貸款申請后，需規(guī)范開展貸款調(diào)查和對借款人的信用評估工作，然后按照貸款審批、借款合同簽訂和擔保、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款收回等流程進行管理，確保業(yè)務操作的規(guī)范性[3]。最后，銀行工作人員在業(yè)務操作中發(fā)揮著重要作用，對此應不斷提升銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)，最大限度地控制商業(yè)銀行業(yè)務操作中的人為風險。在銀行工作人員的專業(yè)技能操作水平、職業(yè)素養(yǎng)提升方面，商業(yè)銀行應積極開展專家講座、培訓活動，在提升其知識水平、業(yè)務能力的基礎上，增強工作人員的風險防范意識，進而打造一流的管理團隊，消除商業(yè)銀行經(jīng)營管理中風險問題。

（四）實施商業(yè)銀行技術風險管理

信息技術的融合應用為商業(yè)銀行發(fā)揮發(fā)展帶來了全新機遇，其在創(chuàng)建線上金融業(yè)務模塊基礎上，有效地擴大了商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，提升了商業(yè)銀行的服務能力；并且在一定程度上，提高商業(yè)銀行中資金、資源的流通速率，其有助于節(jié)省商業(yè)銀行運營成本，提升銀行的整體收益。金融創(chuàng)新背景下，要最大程度地發(fā)揮信息技術在商業(yè)銀行發(fā)展中的作用，享受商業(yè)銀行技術創(chuàng)新所帶來的紅利，還必須注意信息技術應用過程的風險控制。一方面，對于商業(yè)銀行而言，信息技術在自身業(yè)務實踐和信息化管理中發(fā)揮著重要作用，對此應重視計算機、互聯(lián)網(wǎng)等基礎設施設備的更新升級，選用先進的信息設備搭建平臺開展工作，確保銀行業(yè)務的高效、順暢開展。另一方面，對于銀行工作人員而言，其不僅要掌握扎實的金融知識技能，而且在金融創(chuàng)新背景下，應深刻認識到信息技術對銀行業(yè)務管理的影響，系統(tǒng)學習計算機操作技能，深化計算機等現(xiàn)代信息技術在銀行金融業(yè)務實踐中的應用，最大程度地發(fā)揮信息技術對銀行金融業(yè)務的積極作用，提升商業(yè)銀行業(yè)務開展效率和質(zhì)量。例如商業(yè)銀行可以通過數(shù)字化活客戰(zhàn)略，搭建數(shù)字化智能平臺，對相關客戶進行信息整合，根據(jù)客戶的風險偏好、收入狀況、資產(chǎn)配置等進行金融產(chǎn)品推薦，實現(xiàn)個性化營銷。借助信息化手段，還可以對商業(yè)銀行的客戶增長率進行分析，對流失率等進行風險預警。此外，信息安全是影響商業(yè)銀行線上金融安全的重要因素，其給商業(yè)銀行的業(yè)務開展和經(jīng)營管理帶來較大的風險，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。新時期，商業(yè)銀行在風險控制管理中，還應注重信息風險的有效控制，確保商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)安全與企業(yè)形象。

五、結語

以金融創(chuàng)新引領業(yè)務的持續(xù)發(fā)展對于商業(yè)銀行的發(fā)揮具有積極作用，其能從業(yè)務實踐、經(jīng)驗管理兩個層面出發(fā)，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務拓展與各項風險的有效控制，并借助于創(chuàng)新技術手段提升業(yè)績，促進銀行整體效益的提升。金融創(chuàng)新背景下，市場對于商業(yè)銀行的風險控制程度提出了較高要求，對于商業(yè)銀行工作人員而言，其只有深刻認識到商業(yè)銀行風險內(nèi)涵特征和風險防控的機制，系統(tǒng)分析銀行在內(nèi)部管理、管理制度、主營業(yè)務、信息技術等層面的風險，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部控制環(huán)境，構建全新內(nèi)控管理體系，并在消除業(yè)務操作風險的基礎上，控制信息技術應用風險，這樣才能提升商業(yè)銀行風險控制質(zhì)量，弱化風險因素對商業(yè)銀行的影響，進而在提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效益的基礎上，改善商業(yè)銀行綜合服務能力，推動商業(yè)銀行的戰(zhàn)略、可持續(xù)發(fā)展。

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作者:鞠原 單位:中國銀行南京鼓樓支行