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時間：2023-10-08 15:33:08
序論：在您撰寫供應鏈金融管理時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
供應鏈金融是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定時期之后所產(chǎn)生的一種特殊的模式。就當下的經(jīng)濟和金融發(fā)展狀況而言，供應鏈金融是一項具有非常大發(fā)展?jié)摿Φ?，不僅是大多數(shù)金融機構(gòu)積極開展的一項業(yè)務，更是大多數(shù)企業(yè)所需要的。然而，供應鏈理論由于其自身的特點在具體的金融業(yè)務開展中也存在較大的風險。據(jù)此，本文就從分析供應鏈金融的現(xiàn)狀和發(fā)展為切入點，具體分析了供應鏈金融所面臨的風險，探討當前背景下商業(yè)銀行進行供應鏈金融風險管理的具體措施。
關(guān)鍵詞：
供應鏈；銀行；金融管理；風險
上個世紀90年代以來，供應鏈理論得到了普遍的認同和發(fā)展。原本被看作是企業(yè)原材料購入、零部件匹配、加工制造、生產(chǎn)運輸以及分銷直到把產(chǎn)品運到最終消費者手中連續(xù)過程的總稱。由于該過程具有環(huán)環(huán)相扣的鏈條，而經(jīng)過每一環(huán)都會為商品的價值實現(xiàn)提升，而這每一環(huán)都會經(jīng)過一類經(jīng)濟活動的主體。因此，供應鏈的理論也將企業(yè)經(jīng)營作為一個價值提升的過程，通過對供應鏈相鄰兩環(huán)企業(yè)的合作，來實現(xiàn)競爭戰(zhàn)略理論實用化。根據(jù)該理論的指導，將供應鏈中各個主體以資金流的角度進行聯(lián)系，從而形成全新的戰(zhàn)略合作體系。同時，這成為了我國解決中小企業(yè)融資困境的重要渠道，“供應鏈”來進行融資從而實現(xiàn)共贏。在此背景下，供應鏈金融作為一項商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新而受到市場各界的關(guān)注。
一、供應鏈金融的概述
根據(jù)我國國家信息中心的相關(guān)調(diào)查，我國中小企業(yè)在進行獨立融資時往往會遇到較大的阻力，就參與調(diào)查的企業(yè)來看，其中有80%以上的企業(yè)認為自身的資金現(xiàn)狀并不能滿足該年內(nèi)的流動性需求，而該類企業(yè)中的75%在實際的融資過程中并沒有得到商業(yè)銀行的滿足，這也使得這類企業(yè)的長期規(guī)劃受到阻礙，從而制約了其發(fā)展。而這類融資難題也是我國學術(shù)界進行研究和探索得到重點，以供應鏈金融為首的金融性創(chuàng)新業(yè)務被投入試用。該業(yè)務作為商業(yè)針對產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)各上下游企業(yè)所提供的一項全面性金融服務，通過對該供應鏈內(nèi)各核心企業(yè)及配套產(chǎn)業(yè)提供的服務，意在穩(wěn)定供應鏈內(nèi)各企業(yè)產(chǎn)能和服務的穩(wěn)定性，從而達成長期性的合作，保障商業(yè)銀行、企業(yè)和商品供應鏈三者在長期以內(nèi)可以實現(xiàn)利益共存和持續(xù)發(fā)展的一種新型產(chǎn)業(yè)生態(tài)。然而，該理論作為一項金融業(yè)務的創(chuàng)新，對中小企業(yè)的融資問題有了良好的應對，淡化了企業(yè)因自身規(guī)模而帶來的融資瓶頸，滿足企業(yè)日常運營和發(fā)展中的資金流動性需求，為銀行提供了穩(wěn)定的客戶群體，經(jīng)濟效益與社會效益十分明顯。然而，其所面對的風險也引起了不少的學者的關(guān)注。
二、供應鏈管理視野下銀行金融管理所面對的風險
(一)政策風險
我國正處于產(chǎn)業(yè)調(diào)整和深化改革的重要時期，國家政策的變化在國際技術(shù)和經(jīng)濟的發(fā)展中會出現(xiàn)較大的變動，從而影響到相關(guān)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。因此，該鏈條從源頭到終端的零售商都會受到相應的影響，出現(xiàn)包括規(guī)模和價格成本的變動。因此，當銀行在此之前就已經(jīng)對該產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)開展了供應鏈融資服務時，就會受到波及，甚至出現(xiàn)虧損的風險。
(二)違規(guī)操作風險
根據(jù)國際的定義這種是指由于內(nèi)部存在不合規(guī)范的操作、人員以及系統(tǒng)等問題所造成的風險和損失。而該定義應用到供應鏈金融業(yè)務時，就表明在商業(yè)銀行在處理該項融資業(yè)務的過程中，沒有對資金流、物流以及信息流進行科學合理的分析和控制，就進行融資的提供，或是在貸后操作中沒有注重規(guī)范性、合法性以及嚴密性的要求，沒能為貸款的回收提供相應的保障，由此導致風險被擴大。
(三)市場風險
在供應鏈金融業(yè)務中，為了保障貸款的回收，會加入不少的資產(chǎn)作為擔保，而由于供應鏈的差異性，該類擔保也種類較多。而市場本身就具有很大的波動性，因此，這類資產(chǎn)也具有相應的波動性，當出現(xiàn)貸款回收變現(xiàn)時，若該類資源處在低谷，就給銀行的供應鏈金融業(yè)務帶來了市場風險。
三、供應鏈管理視野下銀行金融管理的措施
(一)強化供應鏈金融業(yè)務團隊的職業(yè)能力
由于供應鏈金融涉及的要素較多，所以對其從業(yè)人員的能力要求也比較高，尤其是舉要一定的知識面，對金融、國貿(mào)、法律以及財務知識等領(lǐng)域都比較熟悉的復合性人才，然而，我國的高校并沒有對該項業(yè)務進行專門的人才培養(yǎng)。因此，需要我國商業(yè)銀行和教育產(chǎn)業(yè)展開積極的合作，以自身行業(yè)的尖端人才配合學校教育，盡快滿足當下供應鏈金融的人才需要。
(二)建立健全征信與規(guī)范體系
商業(yè)銀行在提供供應鏈金融業(yè)務的服務時，需要嚴格依照自身在業(yè)務設(shè)立之初所建立的制度和規(guī)范，尤其是征信系統(tǒng)。首先，需要保障信息的真實和完整，以多樣化信息渠道來完善信用數(shù)據(jù)庫的監(jiān)理，并在自身的銀行體系內(nèi)完善好客戶的信息管理工作，并對貸款后的動態(tài)信息進行及時的跟蹤和分析，確保銀行在整個過程中對企業(yè)信息的了解，在規(guī)范化的業(yè)務操作內(nèi)對自身風險提高鑒別能力，降低風險發(fā)生的可能。
(三)實時監(jiān)控企業(yè)間資金流動
市場風險和政策性風險都具有一定的隨機性，進行預料的可能性不大，但是可以在風險發(fā)生之后，強化對于風險的控制和遏制。因為供應鏈金融的風險首先會在某一個環(huán)節(jié)發(fā)生，蔓延至整個供應鏈條仍需要一定的時間。銀行可以借助自身獨立性來結(jié)合核心企業(yè)的組建具有第三方特性的監(jiān)控機構(gòu)，利用自身的信息渠道來對企業(yè)間的資金流動進行實時監(jiān)控，對其中的可疑交易行為進行嚴密的控制，以提高應急反應能力和危機處理效率，更加穩(wěn)定的幫助商業(yè)銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務。
四、結(jié)束語
我國商業(yè)銀行在金融體系不斷完善的過程中進行了不少的創(chuàng)新。以發(fā)供應鏈金融為例，該項業(yè)務的理論出現(xiàn)和實踐應用都給我國中小企業(yè)融資困難的問題帶來了巨大的推動作用，然而，該業(yè)務作為創(chuàng)新型的事物必然具有一些不完善的地方。因此，商業(yè)銀行也需要對該業(yè)務提高認識、強化管理和控制，并就具體問題進行分析，最終給出具有實踐性的應對對策，以實現(xiàn)金融風險的最小化。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：供應鏈金融 供應鏈融資 物流金融 貿(mào)易金融
中圖分類號：F830.4文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2011)07-017-04
上世紀末，我國企業(yè)開始大范圍推行供應鏈式管理方法，其理念被應用于各個行業(yè)的管理實踐中。在這一趨勢下，國際市場的競爭模式隨之發(fā)生改變：由企業(yè)與企業(yè)之間的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橛刹煌a(chǎn)工序及其服務體系構(gòu)成的供應鏈之間的競爭。傳統(tǒng)的生產(chǎn)制造企業(yè)通過外包和全球化走向供應鏈的生產(chǎn)組織模式，并發(fā)展出新的企業(yè)生產(chǎn)運作管理方式和商品流通方式以及跨單一企業(yè)組織的合作方式――供應鏈管理模式。
一個參與市場活動的組織，其金融端和運營端的活動是相互聯(lián)系和密不可分的。供應鏈是在價值鏈的理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，而供應鏈金融則是突出了供應鏈組織關(guān)系中資金流對這個過程增值的作用，并以此作為整個鏈條的整合，從財務的視角對整個供應鏈發(fā)展目標進行優(yōu)化。
供應鏈金融是目前在國內(nèi)外銀行金融實踐中最為熱門的創(chuàng)新產(chǎn)品之一。它是隨著新型的供應鏈管理運作模式誕生和發(fā)展的，主要為參與國際競爭的供應鏈組織提供一體化金融服務的產(chǎn)品體系和服務模式。供應鏈金融的運作目標是幫助供應鏈企業(yè)最大化資金利用價值，最小化資金的獲得成本，保證供應鏈整體健康發(fā)展所需的資金需求。
一、供應鏈金融全球化的新問題
傳統(tǒng)的、單一國境內(nèi)的、縱向一體化的生產(chǎn)制造企業(yè)越來越少，通過全球成本的比較優(yōu)勢，不同國家和地區(qū)在全球供應鏈中選擇了不同的價值增值節(jié)點。全球產(chǎn)業(yè)的布局和制造業(yè)的升級也隨著供應鏈中物流系統(tǒng)的全球化，在不同的國家和地區(qū)完成。
核心企業(yè)通過外包，使得供應鏈的加工增值環(huán)節(jié)和實體參與企業(yè)組織分布在不同的國境之內(nèi)，并通過跨國的供應鏈管理，發(fā)展出新的企業(yè)生產(chǎn)運作管理方式和商品流通方式以及跨單一企業(yè)組織的合作方式，這就是供應鏈管理模式。供應鏈全球化模式帶來的主要新問題有：
(一) 庫存堆積兩極化趨勢，加大上下游企業(yè)的資金占用壓力
供應鏈組織模式下，使得每個環(huán)節(jié)所持有的庫存與傳統(tǒng)模式發(fā)生重大變化，尤其是在這一“零庫存”的精益供應鏈思想的引導下，新型庫存管理模式的出現(xiàn)導致核心企業(yè)無意持有庫存，促使供應商和分銷商都必須面臨實物庫存擠占現(xiàn)金，流動性不足的問題。整個供應鏈中的庫存堆積在上下游中較為弱勢的企業(yè)上，在整個供應鏈產(chǎn)出保持穩(wěn)定的情況下，加劇了這些成員企業(yè)的庫存占比，減少了庫存周轉(zhuǎn)率，也降低了資金周轉(zhuǎn)率。
(二) 供應鏈模式下所發(fā)展的大批中小企業(yè)，面臨苛刻的融資環(huán)境
在供應鏈的競爭模式中一個突出要素是專業(yè)分工并全球外包。供應鏈中的成員企業(yè)不再追求大而全，而是注重某一細分領(lǐng)域的專業(yè)運作。在細分領(lǐng)域中的中小企業(yè)規(guī)模小，且由于過分集中于某一零部件的生產(chǎn)和分銷，導致實物資產(chǎn)、生產(chǎn)條件和企業(yè)資質(zhì)無法與傳統(tǒng)融資主體企業(yè)的要求相匹配。
(三) 賒銷方式取代傳統(tǒng)的國際貿(mào)易結(jié)算方式，融資渠道進一步縮小
根據(jù)SWIFT組織的統(tǒng)計，80%的國際貿(mào)易選擇賒銷作為其主要的結(jié)算方式。賒銷發(fā)展初期主要目的是刺激供應鏈下游加大單次的訂貨批量，使得供應鏈規(guī)模效應突出后，降低成本從而獲得更多的客戶，并提升整個供應鏈的競爭力。但隨著供應鏈模式的不斷發(fā)展，除了刺激銷量外，賒銷還被廣泛用于核心企業(yè)優(yōu)化自身的現(xiàn)金流，選擇賒銷的方式往往將資金的壓力繼續(xù)傳導到供應鏈上弱勢企業(yè)。而在傳統(tǒng)的銀行國際貿(mào)易融資集中于電匯、信用證、票據(jù)等傳統(tǒng)結(jié)算方式下的融資產(chǎn)品，缺乏基于賒銷方式的產(chǎn)品，使得供應鏈中小企業(yè)面臨越來越大的融資壓力。
(四) 匯率波動風險和理財需求出現(xiàn)
在供應鏈的利潤和價值增值過程中，由于產(chǎn)業(yè)全球成本優(yōu)勢的分配，導致單一供應鏈中必須涉及多國貨幣結(jié)算和支付體系，不可避免需要應對匯率波動問題，并由此誕生了避險理財?shù)男枨蟆?/p>
供應鏈金融強調(diào)集物流、供應鏈管理、協(xié)作以及金融于一體，在兩個或者更多的供應鏈成員之間，包括供應鏈的外部服務提供商，通過計劃、執(zhí)行和控制組織之間的資金流來創(chuàng)造更多附加價值的活動。
供應鏈金融發(fā)展的原動力是在傳統(tǒng)的生產(chǎn)制造通過外包和全球化走向供應鏈的生產(chǎn)組織方式下，延伸出新的企業(yè)生產(chǎn)運作管理方式和商品流通方式以及跨單一企業(yè)組織的合作方式，供應鏈金融就是為了應對這些變化而誕生的金融業(yè)務產(chǎn)品。也就是說，供應鏈金融的創(chuàng)新必須要與供應鏈管理的創(chuàng)新同步，才能獲得創(chuàng)新的成功。
供應鏈金融產(chǎn)生的根本原因，是金融服務機構(gòu)所面對的服務對象的組織、管理和協(xié)作模式發(fā)生了改變。這一變化，就迫使金融服務機構(gòu)必須隨之而變，創(chuàng)新出新的服務產(chǎn)品以及采用新的服務體系以順應顧客需求的變化。
二、供應鏈金融相關(guān)概念辨析
供應鏈金融在其發(fā)展和應用過程中出現(xiàn)了很多類似和定義范圍相近的概念，本文根據(jù)中文文獻和實際商業(yè)應用中的積累，對下面三對常用概念進行辨析。
(一) 供應鏈金融和供應鏈融資
從廣義上說，供應鏈金融的概念里包含了供應鏈融資。供應鏈金融是在保持供應鏈上各個參與成員之間的法律和經(jīng)濟上獨立的基礎(chǔ)上，利用中長期的戰(zhàn)略合作協(xié)議，利用成員之間共享相關(guān)資源、生產(chǎn)能力、信息和風險的一種新型金融服務方式。
供應鏈金融主要是優(yōu)化和再配置供應鏈整體上的資金流，進行整個供應鏈的融資管理；另外，還應該包含從供應鏈組織形式的角度，對投資者關(guān)系以及財務分析等提供一個新的管理視角和方法，也即對企業(yè)和供應鏈的投資管理和財務管理。
供應鏈融資，是指面向供應鏈當中不同運作環(huán)節(jié)和上下游成員，提供基于供應鏈真實交易的融資產(chǎn)品。
在我國的商業(yè)銀行實踐和國外大部分的產(chǎn)品創(chuàng)新中，目前還沒有廣義上的供應鏈金融，大都屬于供應鏈融資范疇。
(二) 供應鏈金融與傳統(tǒng)國際貿(mào)易融資
在國際實踐中，供應鏈金融應該是傳統(tǒng)國際貿(mào)易的一種延伸。從金融機構(gòu)作為供應鏈金融中融資部分的主要資金提供者這一點上來看，服務目標與傳統(tǒng)的國際貿(mào)易融資差別不大。
但二者在服務對象方面有所區(qū)別，供應鏈金融突破了原來單一的買賣雙方的關(guān)系，延伸至供應鏈上下游包括最終消費者及物流服務提供商在內(nèi)的全部參與方，將參與各方的利益通過優(yōu)化整條鏈的資金流進行有效分配，可以說供應鏈金融主要是針對供應鏈這個新型的國際貿(mào)易組織和分工形式設(shè)計出來的；而傳統(tǒng)的國際貿(mào)易融資，則僅僅局限于跨國貿(mào)易中的單個買賣雙方之間的貿(mào)易關(guān)系，基于某一家企業(yè)對其進行針對性的業(yè)務開發(fā)，僅針對單筆貿(mào)易往來提供融資業(yè)務，業(yè)務品種較少。
簡言之，供應鏈金融是一對多的系統(tǒng)性解決方案；傳統(tǒng)國際貿(mào)易融資是一對一的專項金融服務。
(三) 供應鏈金融與物流金融
廣義上的供應鏈金融包含了物流金融。物流金融強調(diào)以物流控制為主導，為供應鏈上下游企業(yè)提供融資、結(jié)算、保險等產(chǎn)品，是伴隨物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而開發(fā)起來的。推動物流金融發(fā)展的主導者一般是物流服務提供商，商業(yè)銀行以合作者的身份進入到物流金融產(chǎn)業(yè)中提供資金支持。
供應鏈金融，則是強調(diào)金融服務的專業(yè)性、系統(tǒng)性，將供應鏈組織運作中的全部金融服務有效地整合，利用供應鏈中所有參與和非參與物權(quán)轉(zhuǎn)移的成員，優(yōu)化整個供應鏈在財務方面的績效指標。
綜合各類相關(guān)概念，給出如下圖1的概念屬性示意圖：
三、國際供應鏈金融實踐與國內(nèi)發(fā)展
(一) 供應鏈金融服務系統(tǒng)
供應鏈金融涉及的不同角色的參與成員很多。從廣義上說，供應鏈金融服務系統(tǒng)的參與者主要有：
1.實體供應鏈本身的上下游企業(yè)和成員，包括制造商（一般而言是一條供應鏈的核心企業(yè)）、上游供應商、下游客戶等；2.金融服務機構(gòu)，特殊融資服務商、銀行、投資者等，狹義上業(yè)務涉及平衡其他組織的投資和融資需求的機構(gòu)都可以算是金融機構(gòu)參與者，廣義上只要是與原始的或者和間接的借款人之間存在金融協(xié)議的機構(gòu)，包含提供融資服務、資本投資、安全投資或者風險覆蓋的機構(gòu)，以及信息和咨詢服務提供商；3.物流服務提供商，為實體供應鏈提供物流外包服務的成員；4.企業(yè)投資人，包括公共和個人投資者。
就供應鏈金融的服務對象、服務手段等方面來說，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品相比，與其說供應鏈金融是一種創(chuàng)新的產(chǎn)品，不如說供應鏈金融是商業(yè)銀行創(chuàng)新的一整套服務體系。
(二) 供應鏈金融服務的提供主體
不同的供應鏈金融服務可以由系統(tǒng)中不同的參與方來完成，而不僅僅依賴于商業(yè)銀行。現(xiàn)有的國際和國內(nèi)供應鏈金融實踐中，可以提供供應鏈金融服務的主體有很多：
1.商業(yè)銀行。商業(yè)銀行可以以傳統(tǒng)的貿(mào)易融資、保理、信用證等中間業(yè)務為入手點，從銀行原有的融資和擔保類業(yè)務入手，整合現(xiàn)有的產(chǎn)品，開發(fā)突破傳統(tǒng)的中后臺業(yè)務操作模式，開發(fā)出適合供應鏈管理變化趨勢的產(chǎn)品。國際上的商業(yè)銀行，一般從傳統(tǒng)的國際貿(mào)易入手，按照戰(zhàn)略客戶自身擴張和發(fā)展的要求，設(shè)計和創(chuàng)造向供應鏈上下游延伸的金融產(chǎn)品。
2.第三方物流公司。第三方物流公司可以依托自身物流實體網(wǎng)絡(luò)以及物流業(yè)務，通過與最終客戶的深度接觸和天然的監(jiān)管優(yōu)勢，發(fā)展保險、存貨融資、應收款類融資等金融業(yè)務。這類公司在部分環(huán)節(jié)上與商業(yè)銀行合作，但大多數(shù)業(yè)務提供子公司或者部門獨立運作。這類公司中目前做的比較好的是下屬于UPS的UPS Capital公司。
3.第三方貿(mào)易平臺公司。第三方貿(mào)易平臺公司則可以利用自己已經(jīng)建立的B-B貿(mào)易交易平臺，依托建立的交易信息平臺和信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，采用自身的支付系統(tǒng)和財務處理系統(tǒng)，挖掘平臺用戶的供應鏈融資業(yè)務需求，并提供一整套金融、財務服務。此類交易平臺系統(tǒng)最根本的是提供電子化的自動審核單據(jù)服務。其所提供的支付系統(tǒng)，是取代LC等現(xiàn)有支付方式的一種新的結(jié)算方法。這類公司中，比較突出的是Trade Card公司，該公司采用會員制，該公司是第三方中介公司，需與物流、金融機構(gòu)、保險公司、國際檢驗機構(gòu)結(jié)成合作伙伴關(guān)系后方能具體運作。目前阿里巴巴開始涉足中小企業(yè)信用貸款業(yè)務，也說明了他們看中了以自身強大用戶信用數(shù)據(jù)和真實交易信息下的美好未來。
4.供應鏈上核心企業(yè)。核心企業(yè)大部分是制造商/組裝廠商，但也有行業(yè)主要集中于分銷商（例如，家電產(chǎn)業(yè)）和零售商（例如，零售業(yè)）上。核心企業(yè)開發(fā)供應鏈上其他成員（上游、下游、最終客戶）的融資需求，以平穩(wěn)整個供應鏈現(xiàn)金流和發(fā)展整個供應鏈為管理目標，進行供應鏈金融管理。
(三) 國內(nèi)和國際供應鏈金融發(fā)展差異
首先，目標客戶的不同。國內(nèi)外金融機構(gòu)開發(fā)供應鏈金融系列產(chǎn)品的出發(fā)點不同，導致了所服務的目標客戶群體的不同。國際上是為了維系老客戶，國內(nèi)上主要是為了開發(fā)新客戶。國內(nèi)的供應鏈金融主要是以中小企業(yè)為主要目標客戶，從營銷中介的角度來尋找與核心企業(yè)相聯(lián)系的供應鏈上下游的中小企業(yè)，并由核心企業(yè)提供信用可靠的潛在客戶名單。國外的供應鏈金融服務，主要是基于維系與核心企業(yè)（老客戶）的關(guān)系，滿足全球化、供應鏈發(fā)展趨勢下老客戶新融資需求，為了解決核心企業(yè)或者說整個供應鏈的資金流方面的問題。圍繞核心企業(yè)的發(fā)展瓶頸以及供應鏈的穩(wěn)定性，國外的金融機構(gòu)研究具體的供應鏈金融業(yè)務。
其次，所提供的具體產(chǎn)品、提供方式也不同。國內(nèi)供應鏈金融所涉及的產(chǎn)品，大都圍繞著存貨質(zhì)押和應收帳款質(zhì)押等較為原始的動產(chǎn)質(zhì)押融資產(chǎn)品，大都基于實體和有效的商業(yè)單據(jù)進行融資產(chǎn)品的開發(fā)。國際上的供應鏈金融產(chǎn)品， 則是圍繞著整個供應鏈中可能出現(xiàn)的融資、投資、現(xiàn)金流、財務管理等全方位的金融服務，提供一整套、有體系、能完全覆蓋的產(chǎn)品體系。
四、對我國商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融的建議
在我國整體金融市場發(fā)展不成熟、社會信用體系缺失、法律不完善的環(huán)境下，供應鏈金融的開發(fā)主體主要還是商業(yè)銀行。供應鏈金融的產(chǎn)品與其以往傳統(tǒng)的產(chǎn)品有所不同，需要商業(yè)銀行突破固有一些服務模式和創(chuàng)新模式來研發(fā)。
(一) 加大“供應鏈自償能力”風險管控供應鏈這種組織方式的風險有別于傳統(tǒng)的單一企業(yè)所面臨的風險，其風險同時具備系統(tǒng)性、傳遞性、波動性等特點。所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的側(cè)重點已經(jīng)不適應供應鏈金融風險控制的要求，需要對以供應鏈為單位的企業(yè)群體進行抗風險能力分析和個體授信安排，并對集成后的系統(tǒng)風險重新評估和管理。相比于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的風險控制，更強調(diào)主動風險管理和全面風險組合管理。
(二) 建立總分行模式下跨地區(qū)協(xié)作機制
由于供應鏈本身地域分散性的特點，導致了供應鏈金融所服務的對象地域同樣分散，在設(shè)計和整合產(chǎn)品資源時，跨地域的總分行之間的協(xié)調(diào)和合作模式會對供應鏈金融服務產(chǎn)品成效起巨大的作用。
目前跨地域的合作方式還處于較為初級的階段，需要對其進行細化，提高行內(nèi)組織的運作效率和準確性，并提高供應鏈金融服務的穩(wěn)定性和完整性。
(三) 設(shè)計和開發(fā)創(chuàng)新的標準化可供組合產(chǎn)品
供應鏈金融服務，是一個介于高度定制化和完全通用化產(chǎn)品之間的一種金融產(chǎn)品。
與傳統(tǒng)的企業(yè)和銀行一對一的金融服務相比，供應鏈金融是一系列的、由金融機構(gòu)為供應鏈上所有成員企業(yè)提供金融服務的產(chǎn)品簇，對供應鏈成員個體提供基于供應鏈最優(yōu)的不同或者相同的產(chǎn)品和組合，是一種基于行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的視角的集成服務。
需要先通過分析供應鏈通用的一些金融服務需求，設(shè)計出通用性適中的基礎(chǔ)產(chǎn)品來解決，這樣能通過對這些標準化產(chǎn)品的快速組合滿足整體供應鏈金融服務的需求，提高供應鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計效率。
而對這些通用性的產(chǎn)品需求的分析和設(shè)計，除了要從現(xiàn)有商業(yè)銀行所能提供的產(chǎn)品中進行篩選和修改之外，還需要對金融服務需求進行有效的細分和分析，在合理的服務范圍內(nèi)進行基礎(chǔ)產(chǎn)品的研發(fā)和整合。
當模塊化金融服務產(chǎn)品設(shè)計完成后，還需要配套建立一套快速反應的模塊組合方式，快速和有效地為金融客戶提供組合后的系列產(chǎn)品。
(四) 培養(yǎng)風險、營銷和整合的專業(yè)人才
供應鏈金融產(chǎn)品的運用和推廣時，對銀行內(nèi)具有風險識別、產(chǎn)品設(shè)計和營銷整合專業(yè)技能的團隊要求很高。
團隊內(nèi)的成員除了必須具備有專業(yè)全體系供應鏈金融產(chǎn)品的專業(yè)設(shè)計技能，還需要能在市場中鑒別客戶，尤其是對運營資金借款有興趣和需求的客戶，需要了解供應鏈所涉及的背景材料；能簡單評估潛在借款人的需求規(guī)模和類型，并設(shè)計現(xiàn)有產(chǎn)品的組合方式，開發(fā)相應的合約；因為供應鏈上下游的相關(guān)性極強，所以要求團隊成員需要具備對最終產(chǎn)品的市場和行業(yè)有全面的知識積累，在風險是雙邊性（買方和賣方均會產(chǎn)生風險）的前提下,需要同時關(guān)注供應鏈的上下游。
需要商業(yè)銀行從人才隊伍的建設(shè)上有重點地培養(yǎng)出一個能同時擔負三種職能的專業(yè)化團隊，從而保證供應鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計、推廣和實施。
參考文獻：
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4.胡躍飛,黃少卿，供應鏈金融: 背景, 創(chuàng)新與概念界定[J], 財經(jīng)問題研究, 2009,8：194-206.
近年來商業(yè)銀行供應鏈金融快速發(fā)展，成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重要抓手。但是在供應鏈融資業(yè)務中，商業(yè)銀行過度依賴核心企業(yè)（平臺），伴隨著核心企業(yè)脫媒和跨界發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈業(yè)務面臨嚴峻挑戰(zhàn)。為了應對經(jīng)濟新常態(tài)下客戶綜合化金融服務需求，本文分析商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀，并從內(nèi)部組織管理和產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出供應鏈金融發(fā)展四大趨勢。
【關(guān)鍵詞】
供應鏈金融；商業(yè)銀行；管理模式
當前，我國經(jīng)濟正處于深度轉(zhuǎn)型調(diào)整期和“三期疊加”關(guān)鍵期，商業(yè)銀行面臨著利率市場化提速，金融脫媒加劇，客戶需求日益多元化等內(nèi)外部形勢，供應鏈金融已成為各商業(yè)銀行尋求競爭力與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑。與此同時，商業(yè)銀行面臨嚴峻挑戰(zhàn)：一是供應鏈金融根本在于抓住“核心企業(yè)（平臺）”，因此對合作方依賴度較高。二是核心企業(yè)（平臺）加速脫媒，部分核心企業(yè)成立下屬金融機構(gòu)或保理公司替代商業(yè)銀行，或通過資產(chǎn)證券化等直接融資手段替代供應鏈金融的資金來源。因此，商業(yè)銀行需要適應合作與競爭的局面，深入研究經(jīng)濟新常態(tài)下供應鏈金融特點，強化內(nèi)部管理和產(chǎn)品創(chuàng)新，打造全方位綜合化的金融服務。
一、商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融的必要性
發(fā)展供應鏈金融是促進商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。供應鏈金融服務的推進，將實現(xiàn)客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進一步夯實客戶基礎(chǔ)；通過量身定制服務方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率，實現(xiàn)客戶價值最大化；通過建立鏈式營銷服務平臺，實現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)，帶動對公存款、中小企業(yè)貸款投放、中間業(yè)務及個人業(yè)務等的協(xié)同發(fā)展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業(yè)銀行綜合收益。
二、供應鏈金融發(fā)展思路和目標
商業(yè)銀行通過為鏈條企業(yè)提供金融服務來滿足核心企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條的需求，圍繞產(chǎn)業(yè)-金融-鏈條，建立覆蓋境內(nèi)外、大中小微全量客戶、線上線下的統(tǒng)一服務平臺，實現(xiàn)一體化、自動化、專業(yè)化、差別化的“四化”目標，提升供應鏈金融服務支持實體經(jīng)濟的水平。
（一）服務平臺一體化
建設(shè)客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗統(tǒng)一的供應鏈金融平臺，實現(xiàn)“境內(nèi)外、本外幣、線上線下”一體化服務，提供“投資-融資-結(jié)算-管理”的一攬子供應鏈金融服務方案，實現(xiàn)供應鏈業(yè)務一點接入、條線聯(lián)動機制。
（二）業(yè)務操作自動化
對外，商業(yè)銀行與核心企業(yè)（平臺）合作，整合雙方資源，通過系統(tǒng)對接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應鏈管理平臺，為核心企業(yè)上下游客戶或平臺上的交易客戶，提供全流程網(wǎng)上操作的金融服務。對內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務受理電子化，銀行子系統(tǒng)交互友好，實現(xiàn)貸款受理、盡職調(diào)查報告、業(yè)務申報，合同簽約，貸款投放還款等各環(huán)節(jié)全流程電子化，提高業(yè)務處理效率。
（三）服務模式專業(yè)化
制定供應鏈業(yè)務專項政策和產(chǎn)品管理辦法。組建供應鏈金融專營團隊，整體解決客戶供應鏈金融服務需求，選擇供應鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業(yè)較多的核心企業(yè)（平臺）進行營銷拓展。
（四）風險控制差別化
設(shè)計單獨的供應鏈企業(yè)評級評價體系，創(chuàng)新整個鏈條進行整體授信機制，建立供應鏈融資預警平臺，給予專項的信貸政策。深入研究核心企業(yè)信息流、資金流和物流“三流”特點，實現(xiàn)經(jīng)濟資本占用精細化參數(shù)設(shè)置，探索建立相應風險預警機制，建立個性化、靈活的風險補償和風險緩釋方案。
三、商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展趨勢
（一）供應鏈融資線上化趨勢
供應鏈金融線上化順應了互聯(lián)網(wǎng)+的社會發(fā)展，運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)與銀行核心業(yè)務進行深度整合，通過銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺系統(tǒng)對接，實時交互數(shù)據(jù)和信息，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務。網(wǎng)絡(luò)供應鏈融資在銀行服務日趨同質(zhì)化的市場競爭環(huán)境中，開啟了新型金融服務模式。在服務模式方面，銀行與核心企業(yè)雙方平臺融合為一個新平臺，“三流”數(shù)據(jù)全面共享，流程齒接、信息實時交互，銀行深入了解每個平臺的經(jīng)營情況、業(yè)務流程、發(fā)展階段和金融需求，為核心企業(yè)提供有針對性地量身定制的綜合金融服務。在業(yè)務模式方面，整合銀行與核心平臺資源，在貸前客戶準入、貸中交易信息確認、貸后風險預警、逾期處置等各環(huán)節(jié)合作發(fā)揮雙方優(yōu)勢，鏈條企業(yè)借助核心企業(yè)信用和交易數(shù)據(jù)增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業(yè)務操作方面，銀行與合作企業(yè)（平臺）、物流、保險、借款人等互聯(lián)互通，信息數(shù)據(jù)自動驅(qū)動業(yè)務，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經(jīng)營能力。在風險控制方面，運用交易、物流、保險等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，自動預警、遠程視頻監(jiān)控、共同控制風險。
（二）鏈式營銷趨勢
從營銷單一企業(yè)向營銷整個鏈條轉(zhuǎn)變，“一鏈一策”地優(yōu)化流程、提高效率、定制產(chǎn)品，開展鏈式營銷；轉(zhuǎn)變服務理念，由簡單的銀企關(guān)系向協(xié)作發(fā)展轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的企業(yè)提出需求、銀行提品的合作模式，轉(zhuǎn)為核心企業(yè)向銀行提供資金流、物流、信息流等業(yè)務信息及數(shù)據(jù)，銀行與核心企業(yè)共建供應鏈管理平臺，在有效控制“三流”的基礎(chǔ)上，為整個鏈條提供全方位的綜合化金融服務，實現(xiàn)銀企共融、協(xié)同發(fā)展。
（三）專業(yè)團隊服務趨勢
組建總分支各層級的供應鏈金融服務專業(yè)團隊，打破傳統(tǒng)條線管理，由專業(yè)團隊負責供應鏈金融業(yè)務的營銷和管理，負責轄內(nèi)核心企業(yè)供應鏈金融服務的營銷、方案制定、產(chǎn)業(yè)鏈分析研究、線下產(chǎn)品線上遷移推廣等工作，提升供應鏈服務的專業(yè)化水平，實現(xiàn)專業(yè)專注管理與服務。
（四）盈利綜合化趨勢
將供應鏈作為整體服務對象，依據(jù)鏈條企業(yè)與核心企業(yè)之間的緊密度、業(yè)務量等要素，制定了供應鏈金融服務綜合定價機制、收益分配機制。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以單一客戶、單一產(chǎn)品為對象的思路，向充分挖掘整個鏈條的需求，考量供應鏈全鏈條對商業(yè)銀行的綜合貢獻度進行綜合定價，實現(xiàn)單點盈利到綜合化盈利模式的轉(zhuǎn)變。
參考文獻
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[6]楊晏忠.論商業(yè)銀行供應鏈金融的風險防范[J].金融論壇，2007，10:42-45.
(一)行為風險
行為風險是指，供應鏈金融在實際辦理過程中無意間的過失，給企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失。這種供應鏈金融風險在實際應用中屬于很難避免的風險模式。在當下國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務辦理中，供應鏈金融的行為風險是金融業(yè)務管理人員所面臨的核心管理問題。
(二)文化差異風險
文化差異風險是指，在構(gòu)成供應鏈金融的同時，不同企業(yè)由于其企業(yè)文化與企業(yè)經(jīng)營理念存在差異性，從而導致金融工作發(fā)生錯亂。這種差異性往往會導致金融供應鏈出現(xiàn)混亂，嚴重影響企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
(三)市場風險
市場風險是指，由于市場在發(fā)生變化的時候，企業(yè)沒有隨之進行銷售計劃的變動，從而造成的商業(yè)銀行還貸風險，這種風險廣泛存在于國內(nèi)供應鏈金融中，為我國大部分的企業(yè)帶來不可預測的經(jīng)營風險。
(四)信用風險
信用風險是當前國內(nèi)中小型企業(yè)中，普遍存在的一種供應鏈金融風險。由于這些中小型企業(yè)處于發(fā)展初期，其自身管理不夠規(guī)范、技術(shù)力量薄弱，缺乏相應的信用管理機制，從而造成了信用風險的發(fā)生，為企業(yè)帶來了不必要的后果，嚴重阻礙了企業(yè)自身的發(fā)展。
二、商業(yè)銀行供應鏈風險管理存在的問題
(一)物流環(huán)境的錯綜復雜
當下，國內(nèi)的物流發(fā)展水品仍舊處于十分落后的階段，對我國的經(jīng)濟發(fā)展造成了一定的阻礙。在我國物流市場長期占有主導地位的往往都是生產(chǎn)性企業(yè)自營物流和聯(lián)合物流，這種情況導致了規(guī)模較小、技術(shù)落后、缺乏物流管理標準的中小型企業(yè)很難獲得相應的物權(quán)保障，在物流過程中無法對產(chǎn)品進行有效管理，使得銀行對于這類物品的流通也喪失了控制權(quán)，風險管理無法正常運作，直接導致了供應鏈金融存在嚴重的風險。
(二)信用環(huán)境混亂
就我國目前的金融貿(mào)易信用環(huán)境來說，常規(guī)的貿(mào)易交往往往都是通過票據(jù)進行結(jié)算，這種缺乏有效法律機制的信用模式，對于我國供應鏈金融的發(fā)展極其不利。今年來，人民銀行針對這一情況曾進行過嚴厲的管理措施，但由于國內(nèi)缺少相關(guān)的管理規(guī)范，使得我國貿(mào)易與國外貿(mào)易在信用環(huán)境上存在極大差別。這一問題成為當下供應鏈金融中的主要矛盾因素。
(三)企業(yè)資金管理不明確
由于國內(nèi)缺乏專業(yè)的集團企業(yè)資金管理體系，使得國內(nèi)企業(yè)在進行資金管理的過程中，往往存在缺乏專業(yè)管理人才、資金管理部門混亂缺乏實際作用、投資部門復雜化沒有統(tǒng)一的管理機制等情況，在企業(yè)實際生產(chǎn)運營的過程中，很多企業(yè)都無法清楚的區(qū)分資金管理部門和投資部門。這些問題，都是由于當下國內(nèi)企業(yè)資金管理缺乏相應管理體系，以至于很多企業(yè)在資金的風險性管理上存在不明確、不重視的情況，直接危害到了企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
三、商業(yè)銀行供應鏈風險防范措施
(一)商業(yè)銀行應正確選擇合作對象
在供應鏈金融的構(gòu)建過程中，商業(yè)銀行應該正確選擇合作對象，首先，經(jīng)營狀況與銀行合作度成為選擇合作對象的首要衡量條件，選擇生產(chǎn)經(jīng)營狀況穩(wěn)定、銀行合作程度較高的企業(yè)，就能在很大程度上規(guī)避供應鏈金融中存在的風險，這類企業(yè)包括鋼鐵、石化、電信、汽車等產(chǎn)業(yè)鏈。通過與這類企業(yè)進行合作，在獲得合作經(jīng)驗的同時還可以幫助銀行有效擴大服務范圍。同時，銀行也可以通過對供應鏈成員企業(yè)的詳細資料進行調(diào)查，從而實現(xiàn)在供應鏈企業(yè)中的篩選，對于存在經(jīng)營風險和不合規(guī)操作的企業(yè)要及時予以淘汰，以此，保證了企業(yè)供應鏈金融的正常發(fā)展。
(二)加強供應鏈金融風險管理
商業(yè)銀行的全面風險管理要求，是當下供應鏈金融中衡量企業(yè)風險管理的重要標準。全方面風險管理指的是，供應鏈金融業(yè)務的風險管理工作在可控制范圍內(nèi)與其他企業(yè)或者零售業(yè)務進行統(tǒng)一風險管理的過程，這一過程中需要依據(jù)各類業(yè)務的相關(guān)規(guī)定對企業(yè)間全部的資產(chǎn)組合進行有效控制和管理，真正實現(xiàn)了供應鏈金融的全面風險管理。
(三)將供應鏈金融與商業(yè)銀行進行統(tǒng)一的風險管理
供應鏈金融風險管理的目標是在風險管理能力、人力資源、資本和其他相關(guān)資源的范圍之內(nèi)，其管理需要處于供應鏈金融的承受能力以內(nèi)，只有這樣才能穩(wěn)妥的管理供應鏈已經(jīng)承擔的風險，將風險與收益做到維系平衡，使得風險調(diào)整后獲得收益最大化。商業(yè)銀行的風險管理必須與供應鏈的目標與原則相兼容，并且能著重評論兩個層面的問題，一是由于供應鏈金融中不同的產(chǎn)品其風險管理成本特征差別極大，在產(chǎn)品具體推出之前，預先對風險管理的成本及收益進行對比，有效預防供應鏈風險。二是對供應鏈金融與相關(guān)業(yè)務進行邊際收益對比，通過數(shù)據(jù)比對來決定是否推行該業(yè)務，這一方式有效預防了供應鏈金融風險，做到了對企業(yè)及供應鏈的有效管理。
(四)加強對客戶資信質(zhì)押貨物的管理
商業(yè)銀行與物流企業(yè)都應該針對性的對相關(guān)業(yè)務進行嚴格的操作規(guī)范和管理程序，通過這些措施有效杜絕因企業(yè)內(nèi)部漏洞而產(chǎn)生的風險。例如，商業(yè)銀行為提高對質(zhì)物的管理能力，需要不斷完善內(nèi)部操作管理規(guī)范，防止銀行操作中的風險狀況；物流企業(yè)為提高自身質(zhì)物管理能力，需要不斷提高倉庫管理水平，同時實現(xiàn)倉庫管理信息化，制定完善的辦理質(zhì)物入庫、發(fā)貨方案，在源頭上對物流運作進行管理，實現(xiàn)企業(yè)運作風險的有效管理。
四、結(jié)束語
一、供應鏈金融的風險特征
（一）行為風險
行為風險是指，供應鏈金融在實際辦理過程中無意間的過失，給企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失。這種供應鏈金融風險在實際應用中屬于很難避免的風險模式。在當下國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務辦理中，供應鏈金融的行為風險是金融業(yè)務管理人員所面臨的核心管理問題。
（二）文化差異風險
文化差異風險是指，在構(gòu)成供應鏈金融的同時，不同企業(yè)由于其企業(yè)文化與企業(yè)經(jīng)營理念存在差異性，從而導致金融工作發(fā)生錯亂。這種差異性往往會導致金融供應鏈出現(xiàn)混亂，嚴重影響企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
（三）市場風險
市場風險是指，由于市場在發(fā)生變化的時候，企業(yè)沒有隨之進行銷售計劃的變動，從而造成的商業(yè)銀行還貸風險，這種風險廣泛存在于國內(nèi)供應鏈金融中，為我國大部分的企業(yè)帶來不可預測的經(jīng)營風險。
（四）信用風險
信用風險是當前國內(nèi)中小型企業(yè)中，普遍存在的一種供應鏈金融風險。由于這些中小型企業(yè)處于發(fā)展初期，其自身管理不夠規(guī)范、技術(shù)力量薄弱，缺乏相應的信用管理機制，從而造成了信用風險的發(fā)生，為企業(yè)帶來了不必要的后果，嚴重阻礙了企業(yè)自身的發(fā)展。
二、商業(yè)銀行供應鏈風險管理存在的問題
（一）物流環(huán)境的錯綜復雜
當下，國內(nèi)的物流發(fā)展水品仍舊處于十分落后的階段，對我國的經(jīng)濟發(fā)展造成了一定的阻礙。在我國物流市場長期占有主導地位的往往都是生產(chǎn)性企業(yè)自營物流和聯(lián)合物流，這種情況導致了規(guī)模較小、技術(shù)落后、缺乏物流管理標準的中小型企業(yè)很難獲得相應的物權(quán)保障，在物流過程中無法對產(chǎn)品進行有效管理，使得銀行對于這類物品的流通也喪失了控制權(quán)，風險管理無法正常運作，直接導致了供應鏈金融存在嚴重的風險。
（二）信用環(huán)境混亂
就我國目前的金融貿(mào)易信用環(huán)境來說，常規(guī)的貿(mào)易交往往往都是通過票據(jù)進行結(jié)算，這種缺乏有效法律機制的信用模式，對于我國供應鏈金融的發(fā)展極其不利。今年來，人民銀行針對這一情況曾進行過嚴厲的管理措施，但由于國內(nèi)缺少相關(guān)的管理規(guī)范，使得我國貿(mào)易與國外貿(mào)易在信用環(huán)境上存在極大差別。這一問題成為當下供應鏈金融中的主要矛盾因素。
（三）企業(yè)資金管理不明確
由于國內(nèi)缺乏專業(yè)的集團企業(yè)資金管理體系，使得國內(nèi)企業(yè)在進行資金管理的過程中，往往存在缺乏專業(yè)管理人才、資金管理部門混亂缺乏實際作用、投資部門復雜化沒有統(tǒng)一的管理機制等情況，在企業(yè)實際生產(chǎn)運營的過程中，很多企業(yè)都無法清楚的區(qū)分資金管理部門和投資部門。這些問題，都是由于當下國內(nèi)企業(yè)資金管理缺乏相應管理體系，以至于很多企業(yè)在資金的風險性管理上存在不明確、不重視的情況，直接危害到了企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
三、商業(yè)銀行供應鏈風險防范措施
（一）商業(yè)銀行應正確選擇合作對象
在供應鏈金融的構(gòu)建過程中，商業(yè)銀行應該正確選擇合作對象，首先，經(jīng)營狀況與銀行合作度成為選擇合作對象的首要衡量條件，選擇生產(chǎn)經(jīng)營狀況穩(wěn)定、銀行合作程度較高的企業(yè)，就能在很大程度上規(guī)避供應鏈金融中存在的風險，這類企業(yè)包括鋼鐵、石化、電信、汽車等產(chǎn)業(yè)鏈。通過與這類企業(yè)進行合作，在獲得合作經(jīng)驗的同時還可以幫助銀行有效擴大服務范圍。同時，銀行也可以通過對供應鏈成員企業(yè)的詳細資料進行調(diào)查，從而實現(xiàn)在供應鏈企業(yè)中的篩選，對于存在經(jīng)營風險和不合規(guī)操作的企業(yè)要及時予以淘汰，以此，保證了企業(yè)供應鏈金融的正常發(fā)展。
（二）加強供應鏈金融風險管理
商業(yè)銀行的全面風險管理要求，是當下供應鏈金融中衡量企業(yè)風險管理的重要標準。全方面風險管理指的是，供應鏈金融業(yè)務的風險管理工作在可控制范圍內(nèi)與其他企業(yè)或者零售業(yè)務進行統(tǒng)一風險管理的過程，這一過程中需要依據(jù)各類業(yè)務的相關(guān)規(guī)定對企業(yè)間全部的資產(chǎn)組合進行有效控制和管理，真正實現(xiàn)了供應鏈金融的全面風險管理。
（三）將供應鏈金融與商業(yè)銀行進行統(tǒng)一的風險管理
供應鏈金融風險管理的目標是在風險管理能力、人力資源、資本和其他相關(guān)資源的范圍之內(nèi)，其管理需要處于供應鏈金融的承受能力以內(nèi)，只有這樣才能穩(wěn)妥的管理供應鏈已經(jīng)承擔的風險，將風險與收益做到維系平衡，使得風險調(diào)整后獲得收益最大化。商業(yè)銀行的風險管理必須與供應鏈的目標與原則相兼容，并且能著重評論兩個層面的問題，一是由于供應鏈金融中不同的產(chǎn)品其風險管理成本特征差別極大，在產(chǎn)品具體推出之前，預先對風險管理的成本及收益進行對比，有效預防供應鏈風險。二是對供應鏈金融與相關(guān)業(yè)務進行邊際收益對比，通過數(shù)據(jù)比對來決定是否推行該業(yè)務，這一方式有效預防了供應鏈金融風險，做到了對企業(yè)及供應鏈的有效管理。
（四）加強對客戶資信質(zhì)押貨物的管理
商業(yè)銀行與物流企業(yè)都應該針對性的對相關(guān)業(yè)務進行嚴格的操作規(guī)范和管理程序，通過這些措施有效杜絕因企業(yè)內(nèi)部漏洞而產(chǎn)生的風險。例如，商業(yè)銀行為提高對質(zhì)物的管理能力，需要不斷完善內(nèi)部操作管理規(guī)范，防止銀行操作中的風險狀況；物流企業(yè)為提高自身質(zhì)物管理能力，需要不斷提高倉庫管理水平，同時實現(xiàn)倉庫管理信息化，制定完善的辦理質(zhì)物入庫、發(fā)貨方案，在源頭上對物流運作進行管理，實現(xiàn)企業(yè)運作風險的有效管理。
一、商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融的必要性
發(fā)展供應鏈金融是促進商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。供應鏈金融服務的推進，將實現(xiàn)客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進一步夯實客戶基礎(chǔ)；通過量身定制服務方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率，實現(xiàn)客戶價值最大化；通過建立鏈式營銷服務平臺，實現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)，帶動對公存款、中小企業(yè)貸款投放、中間業(yè)務及個人業(yè)務等的協(xié)同發(fā)展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業(yè)銀行綜合收益。
二、供應鏈金融發(fā)展思路和目標
商業(yè)銀行通過為鏈條企業(yè)提供金融服務來滿足核心企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條的需求，圍繞產(chǎn)業(yè)-金融-鏈條，建立覆蓋境內(nèi)外、大中小微全量客戶、線上線下的統(tǒng)一服務平臺，實現(xiàn)一體化、自動化、專業(yè)化、差別化的“四化”目標，提升供應鏈金融服務支持實體經(jīng)濟的水平。
（一）服務平臺一體化
建設(shè)客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗統(tǒng)一的供應鏈金融平臺，實現(xiàn)“境內(nèi)外、本外幣、線上線下”一體化服務，提供“投資-融資-結(jié)算-管理”的一攬子供應鏈金融服務方案，實現(xiàn)供應鏈業(yè)務一點接入、條線聯(lián)動機制。
（二）業(yè)務操作自動化
對外，商業(yè)銀行與核心企業(yè)（平臺）合作，整合雙方資源，通過系統(tǒng)對接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應鏈管理平臺，為核心企業(yè)上下游客戶或平臺上的交易客戶，提供全流程網(wǎng)上操作的金融服務。對內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務受理電子化，銀行子系統(tǒng)交互友好，實現(xiàn)貸款受理、盡職調(diào)查報告、業(yè)務申報，合同簽約，貸款投放還款等各環(huán)節(jié)全流程電子化，提高業(yè)務處理效率。
（三）服務模式專業(yè)化
制定供應鏈業(yè)務專項政策和產(chǎn)品管理辦法。組建供應鏈金融專營團隊，整體解決客戶供應鏈金融服務需求，選擇供應鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業(yè)較多的核心企業(yè)（平臺）進行營銷拓展。
（四）風險控制差別化
設(shè)計單獨的供應鏈企業(yè)評級評價體系，創(chuàng)新整個鏈條進行整體授信機制，建立供應鏈融資預警平臺，給予專項的信貸政策。深入研究核心企業(yè)信息流、資金流和物流“三流”特點，實現(xiàn)經(jīng)濟資本占用精細化參數(shù)設(shè)置，探索建立相應風險預警機制，建立個性化、靈活的風險補償和風險緩釋方案。
三、商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展趨勢
（一）供應鏈融資線上化趨勢
供應鏈金融線上化順應了互聯(lián)網(wǎng)+的社會發(fā)展，運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)與銀行核心業(yè)務進行深度整合，通過銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺系統(tǒng)對接，實時交互數(shù)據(jù)和信息，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務。
網(wǎng)絡(luò)供應鏈融資在銀行服務日趨同質(zhì)化的市場競爭環(huán)境中，開啟了新型金融服務模式。在服務模式方面，銀行與核心企業(yè)雙方平臺融合為一個新平臺，“三流”數(shù)據(jù)全面共享，流程齒接、信息實時交互，銀行深入了解每個平臺的經(jīng)營情況、業(yè)務流程、發(fā)展階段和金融需求，為核心企業(yè)提供有針對性地量身定制的綜合金融服務。在業(yè)務模式方面，整合銀行與核心平臺資源，在貸前客戶準入、貸中交易信息確認、貸后風險預警、逾期處置等各環(huán)節(jié)合作發(fā)揮雙方優(yōu)勢，鏈條企業(yè)借助核心企業(yè)信用和交易數(shù)據(jù)增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業(yè)務操作方面，銀行與合作企業(yè)（平臺）、物流、保險、借款人等互聯(lián)互通，信息數(shù)據(jù)自動驅(qū)動業(yè)務，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經(jīng)營能力。在風險控制方面，運用交易、物流、保險等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，自動預警、遠程視頻監(jiān)控、共同控制風險。
（二）鏈式營銷趨勢
從營銷單一企業(yè)向營銷整個鏈條轉(zhuǎn)變，“一鏈一策”地優(yōu)化流程、提高效率、定制產(chǎn)品，開展鏈式營銷；轉(zhuǎn)變服務理念，由簡單的銀企關(guān)系向協(xié)作發(fā)展轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的企業(yè)提出需求、銀行提品的合作模式，轉(zhuǎn)為核心企業(yè)向銀行提供資金流、物流、信息流等業(yè)務信息及數(shù)據(jù)，銀行與核心企業(yè)共建供應鏈管理平臺，在有效控制“三流”的基礎(chǔ)上，為整個鏈條提供全方位的綜合化金融服務，實現(xiàn)銀企共融、協(xié)同發(fā)展。
（三）專業(yè)團隊服務趨勢
組建總分支各層級的供應鏈金融服務專業(yè)團隊，打破傳統(tǒng)條線管理，由專業(yè)團隊負責供應鏈金融業(yè)務的營銷和管理，負責轄內(nèi)核心企業(yè)供應鏈金融服務的營銷、方案制定、產(chǎn)業(yè)鏈分析研究、線下產(chǎn)品線上遷移推廣等工作，提升供應鏈服務的專業(yè)化水平，實現(xiàn)專業(yè)專注管理與服務。
[關(guān)鍵詞]供應鏈金融 信用問題 管理體系
近年來,我國金融界興起的供應鏈金融業(yè)務屬于金融創(chuàng)新業(yè)務。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對金融服務創(chuàng)新需求的日益增大,服務于生產(chǎn)、流通和銷售的供應鏈金融服務創(chuàng)新業(yè)務實踐越來越多,信用管理體系建設(shè)的問題成為供應鏈金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問題。
一、供應鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務實踐
在我國,對供應鏈金融創(chuàng)新業(yè)務的探索,大致經(jīng)過了三個階段:第一個階段,從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉”概念的提出;第二個階段,從“倉單質(zhì)押”業(yè)務的嘗試到“物流銀行”業(yè)務的開展;第三個階段,從“物流銀行”業(yè)務的開展到供應鏈金融戰(zhàn)略的提出與實施。
在供應鏈金融創(chuàng)新的實踐發(fā)展上,我國形成了兩條業(yè)務發(fā)展的主線模式:其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資,結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務特點和實際需求,由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務模式。其二是基于供應鏈管理模式,通過第三方物流企業(yè),創(chuàng)新出來的應收賬款、應付賬款和融通倉等供應鏈融資模式。
二、供應鏈金融的信用管理問題
目前國內(nèi)外關(guān)于供應鏈金融領(lǐng)域的研究和實踐都比較活躍,特別是在國內(nèi),供應鏈金融創(chuàng)新實踐在不斷進行嘗試。隨著業(yè)務的發(fā)展,在發(fā)展過程中的信用問題凸顯出來,信用管理問題阻礙著供應鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
第一,信用替代的局限。目前以銀行為主的供應鏈金融業(yè)務是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的,這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務往來,從而得到“某種資格的認定”或者借用大企業(yè)的信用,使其達到銀行認可的資信水平。實際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽與實力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系來為其提供間接的信用擔保,從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中,通過供應鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務關(guān)系,然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團性企業(yè)歸集,通常會將核心企業(yè)的信用放大,用以對供應鏈上的企業(yè)進行更大的授信來支持該業(yè)務的創(chuàng)新開發(fā),這樣,信貸風險的聚集擴散效應往往會擴大。因此,僅僅依靠這種信用替代來發(fā)展供應鏈金融是有很大局限性的,也會招致更大的風險,最終阻礙了供應鏈金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。
第二,信用管理的局限。在我國,供應鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務模式和基于供應鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(yè)合作的供應鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應鏈金融業(yè)務發(fā)展中的許多問題,但目前也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動力不足的態(tài)勢。在目前的融資模式中,銀行為了控制風險,就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、銷售市場和銷售對象以及承銷商的情況等,還要查看各種權(quán)利憑證的原件、辨別真?zhèn)巍＿@些工作不僅費時費力,而且大大超出了銀行的日常業(yè)務與專業(yè)范疇。另外,目前供應鏈金融創(chuàng)新業(yè)務模式的最高收益往往還超過不了傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式的收益。因此,以銀行為核心的供應鏈金融創(chuàng)新模式是動力不足的,很難成為銀行的主流業(yè)務。
第三,技術(shù)手段的局限。目前供應鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上,供應鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會造成信息不完整準確、業(yè)務銜接不順利流暢,往往還會引致風險的發(fā)生,供應鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新問題亟待得到解決。由于供應鏈管理數(shù)據(jù)庫對于整個供應鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實時監(jiān)控的功能,需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此,技術(shù)創(chuàng)新問題的解決是供應鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵,而目前的技術(shù)手段的局限性是很大的。
第四,信用組織的局限。目前的供應鏈融資僅僅局限在作為銀行對傳統(tǒng)業(yè)務的一種創(chuàng)新與補充。實踐證明,在供應鏈金融組織中,銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應鏈融資往往會比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風險,傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實背景,而供應鏈融資不但要強調(diào)這一點,而且更加強調(diào)整個供應鏈風險的監(jiān)控與防范,對供應鏈各個環(huán)節(jié)潛在的風險都要加以識別與控制,這就大大增加了管理成本。并且,從目前的供應鏈金融業(yè)務模式來看,供應鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品,具有很強的專用性,不易通過市場來評估其價值,也不易在市場上變現(xiàn)。因此,供應鏈金融的風險控制更加復雜、所需要的措施也更加全面,而目前的信用組織形式很難滿足供應鏈金融發(fā)展的需求。
三、供應鏈金融的信用管理建設(shè)
目前建設(shè)好信用管理體系是促進供應鏈金融創(chuàng)新業(yè)務健康發(fā)展的一項重要工作,可以從以下三個方面來進行供應鏈金融信用管理體系的建設(shè)。
1.必須加快供應鏈金融管理環(huán)節(jié)中的信用制度建設(shè)
(1)建立中介信用機構(gòu),完善社會征信服務體系。供應鏈產(chǎn)業(yè)的信用問題主要來源于以下兩個方面:一是由于供應鏈產(chǎn)業(yè)參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大,容易產(chǎn)生供應鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場需求波動的影響,又有諸如自然災害、戰(zhàn)爭與恐怖襲擊等外部事件的影響,同時也會遭遇到企業(yè)戰(zhàn)略的調(diào)整沖擊,這些不確定因素都會增加供應鏈自身信用問題的風險。二是供應鏈產(chǎn)業(yè)的白發(fā)性擴散作用。由于供應鏈金融的信用基礎(chǔ)是基于供應鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實力,因此,隨著融資工具向上下游延伸,風險也會相應擴散。如果供應鏈上某一個成員出現(xiàn)了融資方面的問題,就會迅速地蔓延到整個供應鏈,這對于供應鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗,也是對銀行信貸管理的極大挑戰(zhàn)。由于我國尚未建立完善的征信信用管理體系,供應鏈金融信用管理問題凸顯,如果管理不善,極易引發(fā)大的金融災難。因此,建議盡快建立供應鏈金融中介信用評級機構(gòu),建立基于供應鏈產(chǎn)業(yè)的新型的中小企業(yè)投資機構(gòu)和信用擔保服務機構(gòu),完善供應鏈產(chǎn)業(yè)的社會征信業(yè)務體系。
(2)加快供應鏈信用管理環(huán)節(jié)法律規(guī)章制度建設(shè)。目前,我國有關(guān)供應鏈信用管理環(huán)節(jié)中的法律規(guī)章制度的建設(shè)嚴重滯后。有關(guān)倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押和票據(jù)業(yè)務的法律法規(guī)尚有許多空白,期待完善的地方很多?，F(xiàn)實法律中,合同法中沒有明確地規(guī)定倉單的法律地位,真正的倉單流通管理體制還沒有建立起來。一般物流企業(yè)簽發(fā)的倉單又沒有權(quán)威機構(gòu)認證和監(jiān)管,倉單的標準化程度低,使用和流通范圍十分有限。同時,從我國的“物資銀行”、“倉單質(zhì)押”到“物流銀行”、“供應鏈金融”的金融創(chuàng)新發(fā)展模式來看,供應鏈金融業(yè)務中的金融風險預警和防范制度還需要進一步完善,金融立法制度還須進一步健全。
2.必須把供應鏈金融信用管理納入到金融全面風險管理
全面風險管理涵蓋了各層次的金融風險,全面風險管理偏好對資源分配起引導作用。它通過準確計量各類風險確定資本,通過經(jīng)濟資本的分配決定各類資產(chǎn)規(guī)模,改善業(yè)務組合的風險與收益配比關(guān)系,將有限的資源從效益較差而風險較高的業(yè)務上釋放出來,為效益更好而風險可控的業(yè)務騰出空間。由于供應鏈涉及不同的行業(yè)、不同技術(shù)領(lǐng)域和不同的行政區(qū)域,這就涵蓋了幾乎所有的金融風險。因此,供應鏈金融信用管理必須納入到金融全面風險管理之中,這樣才能有效地管理好供應鏈出現(xiàn)的風險。
3.必須加快技術(shù)創(chuàng)新,構(gòu)建供應鏈金融信用管理技術(shù)平臺
目前我國的供應鏈產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展的初期階段,由于尚未建立完整的信用體系,特別是供應鏈金融的信用模型建設(shè)和數(shù)據(jù)業(yè)務流程信息化發(fā)展程度不高。供應鏈產(chǎn)業(yè)中,供貨商、制造商、銷售商、銀行、客戶相互間的信用保證是缺乏協(xié)調(diào)監(jiān)管的。因此,必須加快信用技術(shù)創(chuàng)新,提高供應鏈金融信用管理水平?？梢圆捎矛F(xiàn)代高科技信息手段,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳感技術(shù)的有效結(jié)合(即物聯(lián)網(wǎng)),通過企業(yè)ERP和EDI等系統(tǒng)的有效利用,建立銀企管理平臺,對供應鏈上的產(chǎn)、供、銷企業(yè)和信息、倉儲、物流、資金等活動進行實時的監(jiān)控與管理。構(gòu)建好信用管理技術(shù)平臺,就能夠加強供應鏈管理的信用環(huán)境建設(shè),為供應鏈金融業(yè)務創(chuàng)新提供有力的信用管理支持。
參考文獻:
[1]深圳發(fā)展銀行-中歐國際工商學院“供應鏈金融”課題組.供應鏈金融.上海遠東出版社,2009.1.
